Трехлетняя тенденция удешевления кредитов сошла на нет. В сегменте кредитования на покупку жилья набирает силу противоположно направленное движение. Годовые ставки растут, размер первоначального взноса увеличивается. И по оценкам экспертов, местный рынок стоит лишь в начале пути дальнейшего ужесточения требований.

Стройными рядами

Заокеанские рынки, Центральный Банк России, Федеральное ипотечное агентство и прочие субъекты макроэкономики нашли реальное отражение в кошельках рядовых тольяттинцев. С начала 2008 года ипотечные программы всего разнообразия банков, работающих на городской площадке, пережили повышение процентных ставок и общее ужесточение требований к кандидатам на получение ссуды. "В январе-феврале основные игроки ипотечного рынка пересмотрели условия выдачи займов. В среднем годовые процентные ставки выросли на 1—2%. Повсеместное ужесточение требований к андеррайтингу заставило кредитные учреждения отказаться от кредитования сомнительных заемщиков и постепенно переходить на выдачу ссуд с достаточно большим первоначальным взносом", — прокомментировал управляющий офисом Городского ипотечного банка в Тольятти Николай Литвинов.

Ряд банковских игроков и вовсе ушел из ипотечного сегмента. Так, с середины декабря в Тольятти прекратил выдавать ипотеку УРСА-Банк. "Наш филиал сформировал значительный портфель ипотечных кредитов, и теперь пришло время увеличить долю привлеченных пассивов. Если ситуация будет складываться удачно, в апреле мы, возможно, вернемся к работе по ипотечным программам", — рассказал управляющий доп. офисом "Тольятинский" УРСА-Банка Сергей Крестинин.

Капля в море

Не следовать общему тренду и изменять ипотечные программы в сторону большей доступности могут позволить себе лишь немногие банки, не имеющие трудностей с финансовыми ресурсами. Так, в тольяттинском филиале ВТБ24 на прошлой неделе появилась кредитная программа "Ипотека на полвека». Банк решил расширить возможные сроки кредитования, и максимальная длина ссуды по программы составляет 50 лет. "Молодые люди, готовые к долгосрочным отношениям, могут уже в 20 лет оформить ипотечный кредит на хорошую большую квартиру, завести семью, ребенка и, не обременяя себя большим ежемесячным платежом, спокойно расплачиваться с банком до достижения 70-летнего возраста", — прокомментировал начальник отдела прямых продаж тольяттинского филиала ВТБ24 Андрей Жуков.

Однако даже самые крупные банки не решаются идти на дальнейшее снижение процентных ставок. С ноября прошлого года по основным программам кредитных учреждений не происходило уменьшение тарифов. После завершения новогодних и рождественских специальных предложений, связанных со скидками и преференциями, процентные ставки пересматривались лишь в сторону увеличения.

Вариантов нет

Несмотря на то, что условия ипотечных программ становятся менее доступными, спрос на кредиты для покупки жилья будет продолжать расти. Увеличение ставок и ужесточение условий лишь внесут изменения в портрет среднестатистического заемщика. Дорожающие кредиты будут все активнее брать обеспеченные и достаточно взрослые люди для перспективного вложения средств и будущего получения дохода в виде аренды. 35% рост стоимости квадратных метров в Тольятти за прошлый год позволяет рассчитывать на сопоставимый прирост и в будущих периодах. Значит, ипотека за 12—15% дает до 20% чистого дохода на вложенный капитал.

Пока ипотечные ставки не выросли до уровня 3- — 5-летней давности, высокий спрос сохраняется и на программы рефинансирования. Перекредитоваться на более выгодных условиях могут те заемщики, что исправно платят по взятому ранее долгу, но хотят пересмотреть ставку, изменить валюту кредита, увеличить срок или сумму займа. Эксперты также прогнозируют рост нецелевого кредитования под залог имеющейся недвижимости. Такой заем помогает сделать дорогостоящее приобретение в виде машины, ремонта или земли — за счет потребительского кредита, выданного под залог жилья. Ставки по данным программам ниже, чем по другим потребительским или автокредитам, а сроки и условия лояльны клиенту.

У заемщиков из социально необеспеченных слоев общества, которым на самом деле необходимо улучшение жилищных условий, шансов получить ссуду практически не будет. А различные сертификаты, выдающиеся для поддержки молодых семей и военнослужащих, не обеспечивают необходимого уровня доступности.

Екатерина Ланге